Financiación de empresas y emprendedores: medios tradicionales y alternativos

En la actualidad muchos autónomos, emprendedores o pymes se encuentran con estas preguntas: ¿cómo dotarse del dinero para llevar a cabo a un proyecto?, ¿cómo conseguir crédito para ponerlo en marcha? Al comenzar un proyecto o plan de negocio la tarea más difícil es obtener la financiación requerida para echarlo a andar, es por ello que en la actualidad económica de España conviene saber, que además de los mecanismos más convencionales de financiación como lo son las líneas de crédito y préstamos bancarios, existen otras fuentes de financiación que nos ayudarán a estructurar un plan de financiación a corto, medio e incluso a largo plazo, ajustado a nuestras necesidades de liquidez bien sea a través de uno o de la combinación de varios de los mecanismos que mencionaremos a continuación.
Además de las tradicionales líneas de créditos y préstamos, que no son más que financiación obtenida de los Bancos a cambio de una comisión por apertura, intereses y comisiones de disponibilidad, dependiendo del caso aplicable, existen otros mecanismos entre los que destacan las Sociedades de Garantía Reciproca (SRG), las líneas de crédito suministradas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), por el Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI) y por la Empresa Nacional de Innovación SA (ENISA), además de las herramientas de cooperación colectiva, redes de inversores e inversores particulares, entre las que figuran las Crowdfunding, Crowdlending y Business Angels. A continuación desarrollaremos cada una.
Es por ello importante también, no sólo plantear un Business Plan adecuado, si no plantear una estrategia de financiación adecuada al proyecto. Dividir el proyecto en hitos, adecuando la financiación a los mismos, puede ayudarnos a que el mismo salga delante. El riesgo que asumen las personas o entidades que financian es menor, y a las mismas, saber que hay otras personas o entidades involucradas, les genera confianza.
Opciones de financiación:
Las Sociedades de Garantía Reciproca tienen como principal objetivo facilitar la financiación de autónomos, emprendedores y pymes, a través de la mejora de sus condiciones de financiación, tanto en lo referente a plazos como en los intereses, sirviendo de aval para ello. Solo hay que contar con proyecto empresarial bien estructurado para acceder a este tipo de financiación.
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece ayudas en forma de líneas de crédito destinadas a la realización de actividades productivas dentro del territorio nacional. Entre estos programas se encuentran “ICO empresas y emprendedores” e “ICO Garantía”, el primero de ellos está destinado a autónomos, empresas o entes públicos, otorgando un importe máximo de 10 millones de euros en una o varias operaciones de crédito con la modalidad de préstamos para liquidez (entre 1 y 4 años, con hasta 1 año de carencia) y préstamos para inversión (entre 1 y 20 años, con hasta 2 años de carencia) y con tipos de intereses variables (entre 3% y 5%) o fijos (entre 3% y 6%) y comisión de amortización anticipada del 2,5%. El segundo de ellos está destinado a autónomos y entidades tanto públicas como privadas que cuenten con el aval de una Sociedad de Garantía Reciproca (SGR), con las mismas condiciones que el “ICO empresas y emprendedores” en cuanto a tipos de interés, periodo de carencia y de la realización de una o varias operaciones, pero otorgando un importe máximo de 1,5 millones de euros, con la modalidad de préstamos para liquidez entre 1 y 3 años y préstamos para inversión entre 1 y 15 años, incluyendo una comisión a cobrar por la Sociedad de Garantía Reciproca (SGR) de 0,5% por el estudio y hasta un 4% como cuota social mutualista.
El Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI), ofrece ayudas destinadas a financiar investigaciones para la mejora de procesos productivos bien sean experimentales o industriales, a través de préstamos parcialmente reembolsables por un importe mínimo de 175.000 € y máximo financiable del 75% del presupuesto presentado, a un tipo de interés Euribor del año en curso de la concesión con amortización máxima de 10 años para proyectos de duración comprendida entre 12 y 36 meses, con tramos no reembolsables entre el 10% y 30% lo que dependerá del proyecto presentado, y las condiciones financieras serán fijadas por el Consejo de Administración de Concesión de proyectos. El CDTI también ofrece ayudas destinadas a financiar la incorporación o adaptación de nuevas tecnologías a nivel sectorial, a través de ayudas reembolsables a un tipo de interés bonificado, con las mismas condiciones que el anterior referentes a importe mínimo, importe máximo y condiciones financieras, pero considerando tipos de interés y amortización que dependerán de la modalidad de ayuda, entre 1% y 2% y entre 3 y 5 años, respectivamente, para proyectos con duración máxima de 18 meses.
La Empresa Nacional de Innovación SA (ENISA), ofrece ayudas destinadas a financiar proyectos en fase inicial tanto para jóvenes emprendedores como para emprendedores. La figura de jóvenes emprendedores establece importes mínimos de 25.000 € y máximos de 75.000 €, con un tipo de interés Euribor + 3,25% mínimo o de tipo variable de hasta un 4,5% adicional, con una amortización máxima de 4 años y carencia de 12 meses con comisión de apertura de 0,5% y por amortización anticipada igual al tipo variable. Por otra parte la figura de emprendedores establece un préstamo participativo con el mismo importe mínimo, comisión de apertura y por amortización anticipada, pero con importe máximo de 300.000 € con un tipo de interés Euribor + 3,75% mínimo o de tipo variable de hasta un 8% adicional, con una amortización máxima de 6 años y carencia de 24 meses. ENISA adicionalmente ofrece ayudas destinadas a financiar proyectos que ayuden a mejorar el modelo de negocio bien sea por cambio del mismo, ampliación de capacidad productiva o diversificación de mercados; establece un préstamo participativo con el mismo importe mínimo, comisión de apertura y por amortización anticipada, pero con importe máximo de 1.500.000 € con un tipo de interés Euribor + 3,75% mínimo o de tipo variable de hasta un 8% adicional, con una amortización máxima de 9 años y carencia de 24 meses
A diferencia de las alternativas anteriormente mencionadas que hacen referencia a ayudas, existen otras alternativas provenientes de capital privado, bien sea por particulares, redes de personas o redes de inversores.
Los Crowdfunding son redes de personas cuyo objetivo principal es conseguir dinero u otros recursos para financiar proyectos empresariales de autónomos, emprendedores o pymes que no cuentan con el capital inicial para echarlo a andar, estas redes se valen de internet para ir gestionando el contacto con los posibles inversores.
Los Crowdlending son redes compuestas por un número elevado de prestamistas particulares cuyo principal objetivo es invertir su capital o ahorros en contraprestación de un tipo de interés, esto a través del otorgamiento de préstamos o créditos destinados a la financiación de proyectos pymes; para acceder a la financiación las empresas deben demostrar su calidad crediticia y nivel de morosidad, lo que le permitirá poder ser calificada por los prestamistas, y en función de la calificación, será determinado el tipo de interés.
Los Business Angels son particulares con mucha capacidad financiera, que destinan sus fondos propios para proveer de capital a emprendedores, para que estos inicien un proyecto empresarial normalmente a cambio de una participación accionarial, estos individuos adicionalmente aportan sus conocimientos en dirección de empresas para contribuir en el desarrollo del nuevo proyecto emprendido.
En conclusión, el limitado acceso a la liquidez ha generado una serie de alternativas de financiación que se ajustan a las necesidades de autónomos, emprendedores o pymes. La disponibilidad de más alternativas incentiva la competencia, factor que conllevará a que sea más fácil la obtención de estos capitales iniciales para comenzar negocios, siempre y cuando contemos con un plan de negocio adecuadamente estructurado. Es importante que analicemos las ventajas y desventajas de todas estas alternativas mencionadas, para así poder escoger el mecanismo o la combinación correcta de mecanismos que nos ayuden a estructurar el plan de financiación que se ajuste a la medida de nuestro modelo de negocio y así lograr el éxito empresarial.
Resumen:
Si tenemos una idea de negocio buena, es importante, además de hacer un buen Business Plan, tener una estrategia de financiación adecuada, para que el proyecto salga adelante y no muera antes de nacer.
Dividir las necesidades de financiación en función del tiempo, y tratar de involucrar a varias personas o empresas en el mismo, puede ser la llave del éxito. En el mercado hay muchas opciones, bancarias, estatales y privadas, es cuestión de hacer un plan de financiación adecuado.